一篇文章告诉你:中国人理财的变迁史

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相信不说你也知道，以钱生钱是世界上最赚钱的生意，关于钱生钱方法的探索从货币诞生时就已开始。特别是当经济快速发展、资产剩余之后，很多人发现如果不用钱来生钱的话，就只能眼巴巴的看着它们不断贬值。

钱生钱也就是我们现在常说的理财。30年前，的老百姓还没有理财的概念，有了闲钱，首选是存入银行。伴随着经济的走强，普通市民逐渐有了理财意识，股票、基金慢慢代替了储蓄存款，成为家庭资产的主要组成部分。如今，理财方式和理财产品已经越来越多元化，随着科技手段的发展和理财观念的开放，逐渐由国内走向海外。

2015年，52万人出国留学，1.2亿人出境游，1.2万亿海外购物，海外留学、出境游和海外购物的大众化，使得理性的理财观念在中产阶级中得到普及，全球化的理财方法也开始在流行。

从最初的银行储蓄到现在的海外理财，人的理财历程大致可以分为银行储蓄时期、资本证券时期、“宝宝”理财时期、P2P金融时期、海外理财爆发五个阶段。其中银行储蓄出现的最早，其余的理财方法则是在短短的四五年内实现了大规模的爆发。

银行时代

43万亿储蓄总额成就全球第一储蓄大国

相信很多人还能记起路边围墙上的标语：“存款储蓄，利国利民。”如今，那些斑驳的字迹记载着那段还不算太遥远的历史，记载着改革开放和金融变迁的起点。

新成立以来，国家的银行业依托国有背景，发展迅速，银行储蓄在很多人的印象中也成了为数不多能让资产不断增值的方式之一。作为全球第一的储蓄大国，早在2013年9月，人民银行相关数据显示，我国居民的储蓄总额就超过了43万亿，人均居民储蓄高达3万余元。

为什么选择银行储蓄?理财方式的单一可能是最主要的原因，在过去想要资产保值，除了储蓄之外，最普遍的就是买房，买黄金等购买高价值实体物品，但是这种行为往往会在短时间内消耗大量的金钱，并不是每一个普通人都能进行的理财方式。

银行理财在很大的程度上具有普遍性，较低的门槛让每一个人都有机会参与到资产增值中来。加之普通人的投资渠道较少以及投资普遍趋于保守的民族特征，虽然获得的收益相对于其他的理财方式更少，但是却是最为安全稳定的理财方式。

然而，随着银行利率的逐渐降低，和物价的不断飞涨，把钱存在银行里变得越来越不安全，不仅不能确保持续的增加，而且还会产生相对的贬值，新的大众理财方式正待出现。

证券和房产时代

27年资本市场更迭提升投资者理财风险意识

1981年到2008年，金融市场经济加速发展，国债、股票、基金等新的理财方式相继涌现。

1981年首次发行国库券，在国家开放国库券转让后，可以流通的国债变成了可以赚钱的有价证券，这打破了新成立以来银行存款一统天下的局面，为广大投资者提供了多样化的选择，这样的情形一直延续到了上世纪末。

1983年，深圳宝安县联合投资公司向社会公开发行“原始股”，催生国有企业股份制改革先河。之后，股票开始正式登上金融历史舞台，普通投资者也开始接触这种陌生的投资工具。1993年到1994年间，内地股指从1512点跌到325点，跌幅为78.50%，一半个股跌去80%以上，这样突如其来的暴跌让刚刚从计划经济走出来的人第一次认识到了金融的风险，也让投资者开始关注投资风险。

1997年，第一批基金管理公司正式诞生，但基金行业在上个世纪并没有飞跃发展。2005年到2007年，股市从1000点涨到了6000点，基金为许多不敢投身股市的投资者提供了一个替代品。

1998年房地产市场化以来，房地产开发商、投机者一直喝着房地产飞快增长的自信酒，房地产泡沫被吹得越来越大。

随着08年全球性的爆发，股市和房地产市场一路下跌，许多人对金融市场的风险有了更深的体会和认识，投资者看到了资本市场的动荡，越来越多的人开始寻求多样化理财方式分散资金风险。

“宝宝”时代

6000亿估值余额宝发起互联网金融“启蒙运动”

随着互联网席卷全球，无数的传统行业亟需转型，互联网带来社会各行各业的秩序重构，金融行业也不例外。

2013年6月，阿里巴巴推出余额宝理财业务，比银行更高的收益吸引着无数普通用户的关注。大量的普通民众将钱从银行里挪到了余额宝里，余额宝的整体估值也是水涨船高，一度达到了6000亿人民币。

余额宝的火爆，迅速吸引了各方巨头的关注。一时间，的互联网巨头们纷纷推出了自己的“宝宝”类金融产品。百度、腾讯、小米等互联网巨头迅速跟进，甚至连传统的制造业和电信企业也参与到了这一场金融变革之中。

互联网金融作为互联网平台商业模式的终极形态，受到社会各界的肯定。

对于普通的消费者而言，宝宝类理财产品在发展过程中所作出的最大贡献在于开启了普通人理财的“启蒙时代”，并通过互联网的方式让每一个普通人都能够接触到理财，通过技术手段降低了学习理财所需要付出的时间和学习成本。

“启蒙时代”的开启，让的互联网金融行业正式迎来的大爆发。

P2P时代

14451亿交易额带动互联网金融大爆发

P2P最初诞生于美国，在过去的两年中，P2P行业飞速的发展起来，并一举超过银行的数目，凭空多出了一倍多的金融机构。

截止2016年5月，的P2P企业在10年间从0家暴增到目前的4029家。根据《P2P网络借贷市场趋势预测报告2016-2018》中显示，预计2016年P2P行业的交易规模数将达到14451.5亿元人民币。

与传统银行繁杂的理财手续不同，P2P网贷平台的理财手续便捷，用户轻轻松松就能够完成相应的理财行为。互联网技术的革新，更是简化了操作的流程，再加上大数据的应用，更是让贷款之前的信用审核时间大幅度缩短。

众所周知，P2P行业所解决的是传统银行业所无法解决的资产配置问题，通过简单的资本运作将钱从资产充裕方转移到资产需求方。但是，由于没有相关的法律制度，P2P出现了严重的跑路风潮，无数投资人承受了巨大的损失，在社会上甚至流传着这样一句话：“P2P，我要的是你的利息，你要的却是我的本金。”

P2P行业目前已经开始清理，在16年会如何发展，我们拭目以待。

全球资产配置时代

大批资金配置到海外市场

借助于余额宝的出现和P2P领域的繁荣，人的理财意识在一轮又一轮互联网信息的冲击中获得了前所未有的提升，而随着与海外市场之间距离的不断拉近，全球资产配置在过去的十年间成为众多高资人士的选择。

截止2015年中期，投资者对海外地产、股票、债券等方面的投资额度达到了1.03万亿，专家预测，在未来的十年内，的高净值人群将会把30%左右的资产逐步配置到海外市场，这也就意味着未来人境外投资的需求将达到3.21万亿。

业内人士分析，全球资产配置成为投资者规避资产安全和个人资产配置的重要方式，海外理财平台若能降低个人投资门槛，满足普通大众的全球资产配置的需求，必将成为普通大众最为依赖的理财方式之一。