有了社保,还需要购买重疾险吗?

在家庭成员（特别是家庭经济支柱）罹患疾病时，普通家庭可能因此而陷入贫困，即便是富裕家庭，也可能会严重影响到家庭未来的生活品质。可见，健康保障对于绝大多数家庭来说可谓至关重要，而健康类保险则是仅有可担此大任的金融工具。下面我们就对健康保障中重大疾病保障需求以及满足该需求的重大疾病保险进行说明。

家庭所面临由于健康问题引致的财务风险大致两种，一种是疾病的治疗费用超出家庭承受范围，另一种是治疗疾病和康复期间无法工作而产生的收入损失对家庭生活品质造成影响。

对于前者，社保和商业医疗保险可以对治疗费用进行补偿，对于后者，医疗保险无能为力，通常由重大疾病保险和收入损失保险提供保障，但由于收入损失保险的供给较少，所以重大疾病保险是满足收入补偿需求的最主要险种，接下来做重点介绍。

重大疾病保险是以被保险人确诊罹患保险合同约定的特定疾病为保险金给付条件的，主要对罹患重疾和康复期间的收入损失进行补偿，其次对治疗成本予以补充。市面上常见保险合同包括的重大疾病少的若干种，多的上百种，以五六十种最为常见。

按照保险期满客户所缴保费是否可获得返还划分，重大疾病保险可分为消费型和返还型两类，前者约定在一定期限内罹患重疾则给付重疾保险金，若在此期间内未罹患约定重疾，则保费不予退还，换句话说这种类型的保费如果没有发生理赔是直接消耗掉的；返还型重疾险通常是终身型的，当健康时间足够长，而没有发生理赔，所缴保费不但不会被消耗掉，还能获得增值收益。最后如果选择退保，还可以退回所交本金及红利。

在搞清楚了产品的基本功能后，我们来研究一下各位最关心的关于重疾险选购的几个问题。

「Q1」

我需要买重疾保险吗？

如果您不需要工作，或者您和您配偶的投资储蓄足以承担未来所有生活开支和紧急情况，那么很幸运的，您是不需要重疾险的。而对于多数家庭来说，财务自由尚未达到，夫妻双方的工作收入还是家庭经济的主要来源。那么这时，家庭成员罹患重病，有可能导致家庭收入不足以支撑现有生活水平，加上医疗费用支出，甚至造成家庭因病致贫的严重后果。那么您就需要配置重疾保险。一般来说是家庭经济支柱优先考虑配置重疾保险，其他家庭成员有条件的情况下也应该考虑配置。

「Q2」

需要买多少重疾保险金额？

通常来讲罹患重疾治疗和康复时间为5年左右，对于家庭经济支柱来说，这5年可能无法工作，造成收入的损失，因此保障额度宜设为以其年收入的5倍为佳。若家庭经济支柱年收入超出家庭年支出，可设置重疾保额为家庭年支出的5倍，为达到节约保障成本的目的。

而对于其他成员，重疾险则主要用于补偿其疾病治疗成本，建议根据目标治疗地区的医疗成本进行选择，通常来讲一二三线城市对应的保障额度分别为100万、75万和50万。对于中产及以上家庭，建议额外购买医疗保险，为得到更好治疗提供保障。

「Q3」

保险缴费期的设置？

如前所述，重疾险分为消费型和返还型。作为对于家庭遭遇重大疾病的一个经济补偿，大家应该优先选择返还型的重疾险。因为返还型是可以有投资收益的，所交保费有增值的机会（香港友邦的重疾险“加裕智倍保”的长期收益回报率在4%左右，足以与国库券的收益媲美）。消费型重疾险可以作为一个补充，但由于投入的保费如果没有发生理赔将被消耗掉，因此这部分不能作为主要的部分。在购买返还型重疾险的时候，则应选择较长的缴费期限，以获得最大的保障倍数，当然缴费期限不应超过退休年数太多。

「Q4」

选择香港重疾险还是内地重疾险？

这个问题的答案很简单，一定是香港重疾险。因为香港重疾险无论在保费、保障范围、收益回报等等方面都远胜于国内保险。而且香港重疾险是全球理赔，不像内地重疾险只限于在内地有效。最重要的一点是，香港重疾险的定义十分宽松而且清晰明确，获得赔偿的要求简单；内地重疾险的定义十分严格而且需要满足很多特定的条件才能得到理赔。这就是为什么总有客户投诉在内地买了重疾险后得不到赔偿的原因。

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