银行的资产质量决定于资产结构，而资产结构决定于负债结构，负债结构决定于存款结构，存款结构决定于客户结构，所以存款立行，也是客户立行。银行客户基础的强弱决定负债成本，负债成本反过来决定资产结构。以公司贷款为例，公司贷款的总成本是由利率和贷款的费用组成的。企业在不同的银行之间找贷款，同样银行也要与同行之间竞争好的企业，因此信用度高的公司比如像国企背景的公司或者上市公司、行业龙头等得以享受最优惠的贷款安排。因银行业现基本已经充分竞争，如果某家银行给客户的贷款同时具备高利率和手续繁琐的特点，那么我们就可以断言该银行的资产质量较低。因为优质的客户总是可以优先选择贷款机会，而经过一轮轮的双向选择，只有挑剩下的那些企业才愿意接受最贵的贷款。
资产质量最低的银行也就是“挑剩下的”企业最集中的银行。这类银行有两个科目比较异常，那就是定期存款和表外银行承兑汇票。虽然现在已经没有“存贷比”的行政管制，但是存贷比还是一个重要的衡量指标，各银行对存款的竞争异常激烈。
相对四大行，一般的银行的结算以及储蓄存款没有优势，那么这些银行就得想其他得办法来拉存款，其中一条便是要求企业接受贷款后马上转存为定期存款，来留住存款。企业的对外支付需求则通过将定期存款质押再开出表外承兑汇票的方式满足。而这就给企业带来了额外的麻烦和成本，只有那些被其他银行挑剩的企业才会接受这些要求。因此，我们可以通过企业定期存款占总存款比例以及表外承兑汇票与总资产的比例来比较各家银行的资产质量。
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耀哥扯淡时刻：
负债的好处是可以发展快些，不负债的好处是可以活得长些！